ISA IRP 연금저축계좌 해야하는 이유와 비교 24년 최신

투자에 관심 있다면 누구나 하나씩은 있어야 하는! 투자에 관심 없어도 있어야 하는 ISA계좌와 IRP 연금저축 계좌 해야 하는 이유와 비교 분석해 보도록 하겠습니다. 

ISA 란? (개인 종합 자산 관리 계좌, Indivivdual Savings Account)

2016년에 출세된 ISA계좌는 만능 계좌라고 불릴 만큼 인기입니다. ISA의 계좌 내에서 예금, 적금, 펀드 ETF 등 다양한 상품에 투자가 가능하고 세금 비과세 혜택까지 주어지니 일반 주식계좌에서 투자하는 것보다 훨씬 이득입니다. 최근 납입 한도까지 2000만 원에서 4000만 원으로 오르고  수익금에 대한 비과세 혜택도 서민형 400만 원에서 1000만 원으로 일반형 200만 원 에서 500만 원으로 올랐습니다.

 

IRP 란? (개인형 퇴직연금, Individual Retirement Pension)

IRP 2012년 7월 26일 새롭게 도입된 퇴직 연금 계좌입니다. IRP 이전에는 IRA라는 개인퇴직 계좌가 있었는데 이 IRA는 사실상 저축계좌에 불가했습니다. 그래서 IRA의 단점을 보완해서 나온 게 IRP입니다. IRP는 예금과 펀드, 채권, ELS 등 다양한 상품에 직접 투자가 가능합니다. 

 

24년부터 ISA 계좌 납입한도 및 세액공제 한도가 증가하였습니다. 연 2000만 원 에서 연 4000만 원 총 2억 원으로 수익금애 대한 비과세 한도도 일반형 연 200만 원에서 연 500만 원으로 서민형은 연 400만 원에서 연 1,000만 원으로 확대되었습니다. 기존 ISA 단점이라고 불렸던 납입 한도와 비과세 한도가 확 올랐습니다.

 

ISA vs IRP vs 연금저축계좌

기본적으로 ISA는 저축계좌이고 IRP와 연금저축펀드는 연금계좌입니다. 

1. ISA

ISA의 가장 큰 혜택은 수익에 대한 비과세입니다. 소득에 대비해 서민형과 일반형으로 나뉘며 소득이 5,000만 원 이하인 분들은 서민형으로 가입이 가능하며 최대 1,000만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

 

소득이 5,000만 원이 넘어가시는 분들은 일반형으로 가입해야 하며 500만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 

비과세 초과분에 대해서는 9.9% 과세이지만 대상자분들이 많지 않을 거라 생각합니다. 납입 한도가 4,000만 원이라 생각보다 수익 500,1000만 원 채우기가 어려울 듯합니다. 

 

ISA의 의무 가입기간은 3년입니다. 운영 가능한 자산은 국내주식, 펀트, ETF에 투자가 가능합니다. 

	납입 한도	세제 혜택	비과세 / 세액 공제 한도	수령 조건
ISA	연 4,000만 원	수익금에 대한 비과세	서민형 1,000만 원	의무 3년
			일반형 500만 원
IRP	둘이 합쳐서 연 1,800만 원	납입 금액에 대한 세액 공제	900만 원	만 55세 이상, 가입기간 5년 이상
연금저축계좌			600만 원

 

2. IRP / 연금저축계좌

IRP는 연금이라서 수익에 대한 세액 공제가 아니라 납입 전체 금액에 대해 세액공제가 됩니다. 1년에 1,800만 원 내에서 납입이 가능합니다.(연금저축과 IRP 합산 금액) 

 

나는 연금저축계좌는 없고 IRP 계좌만 있다면? IRP계좌에 1,800만 원까지 넣을 수 있습니다.(1년에) 세액공제 한도는 IRP는 연금저축펀드 600만 원을 포함해 900만 원이고 소득 5,500만 원 이하인 분들은 최대 148만 원의 세액공제 혜택이 있습니다. 

 

연금저축펀드는 소득 5,500만 원 이하 기준 최대 99만 원의 세액공제를 받을 수 있습니다. 

 

다만 가입기간이 최소 5년 이상이어야 하며 만 55세 이상부터 수령이 가능합니다. 

 

ISA IRP 해야 하는 이유

1. 목돈 마련

2. 노후자금 준비

3. 비과세 혜택

 

크게 3가지 정도로 볼 수 있을 듯합니다. 결론적으로는 자산 증식을 노리는 투자자 분들이라면 꼭 해야 하는 상품이라고 생각하는데요 일반적으로 국내 주식이나 해외 주식을 직접적으로 투자하거나 예금 적금을 넣더라도 세금 16.5%씩 붙는데 ISA나 IRP를 활용하여 최대한 세금을 덜 내가며 하는 게 좋지 않을까요? 

 

단기 투자가 아닌 이상. ISA IRP는 필수 투자 계좌가 되었습니다.